Ce influenteaza pretul RCA

ASF a publicat recent Raportul cu privire la determinarea tarifelor de referinţă pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto pentru prejudicii produse terţilor prin accidente de vehicule şi de tramvaie. Acesta poate fi vizualizat aici.

Dar pentru ca informatiile din document sunt multe si poate greu de citit, vom explica mai jos, pe scurt, ce determina pretul pentru asigurarea RCA. Pretul platit pentru polita RCA este influentat de multi factori; pornind de la o dauna medie mica vom vedea cum ajungem la un pret final mare.

Vom folosi in acest articol exemplul lui Ionut, el are 35 de ani si detine un autoturism cu motorizare de 2.0 litri(1980cmc).

Calcul Prima de risc

Conform datelor ASF, in Romania sunt asigurate 1.389.430 de autoturisme cu motor de 2.0 si cu proprietar cu varsta cuprinsa intre 31 si 40 de ani. In 2019 acestea au provocat 70.798 de accidente, rezultand o frecventa de 5.3%. Pagubele totale produse in aceste accidente au fost in valoare de 462.336.765 RON, sau o valoare medie pe dauna de 6.595 RON.

Daca inmultim frecventa accidentelor(5.3%) cu valoarea medie a pagubelor(6595) rezulta o Prima de risc de 349 de RON care va fi luata in considerare pentru Ionut.

Dar Ionut nu va plati 349 RON pentru polita RCA. De ce?

Calcul Prima de Risc de Referinta

Factorul pentru daune mari: Conforma ASF, daunele mari nu pot fi prevazute sau delimitate dupa diferite criterii, de aceea ele au fost excluse din valorile calculate la punctul anterior, si sunt considerate in acest factor. Factorul este de 10.8%, si se aplica tuturor categoriilor de varsta si motorizare. 

Factorul IBNR: Reprezinta valoarea estimata a pagubelor intamplate si neavizate. A fost calculat un procent de 17.5%. 

Factorul pentru trendul daunelor(inflatia daunelor): Se foloseste pentru a calcula in mod statistic valoarea unei viitoare pagube. Acest procent a fost calculat la 4.49%.

Marja de siguranta: Folosit pentru a se avea o marja de siguranta in cazul in care valorile estimate mai sus au erori. In cazul lui Ionut, aceasta este de 5.8%.

Adaugand procentele de mai sus la suma initiala de 349 RON ajungem la o noua suma de 502 RON pentru Prima de Risc de Referinta. Formula folosita a fost 349 * (1+10.8%) * (1+17.5%) * (1+4.49%) * (1+5.8%).

Dar Ionut nu va plati nici 502 RON pentru o polita RCA. Continuam cu factorii care influenteaza. 

Calcul Prima Bruta de Referinta

Coeficientul Bonus Malus: Stim ca este deruntant, coeficientul Bonus Malus nu trebuia sa se scada? Pentru a se putea oferi reducere celor care nu au accidente si pentru a se putea totusi incasa suma necesara pentru reparatii, in acest moment al calculului suma se adauga pentru a putea fi scazuta mai tarziu. Se calculeaza in functie de numarul de masini din fiecare categorie de bonus malus, ponderat, rezultand intr-un procent de 32.4% pentru persoane fizice. 

Marja de profit si cheltuielile asiguratorilor: In valoare de 3%, respectiv 25%.

Rezulta o valoare finala pentru Prima Bruta de Referinta de 1031 RON, calcultata astfel 502 / ((1-32.4%) * (1 - 28%)).

Calcul final

In acest moment, in functie de clasa Bonus-Malus in care Ionut este incadrat, putem calcula un pret mai apropiat de cel final aplicand procentul din tabelul de mai jos. 

Daca vom considera ca Ionut este un sofer model, acesta va avea un coeficient de 50% si o polita in valoare aproximativa de 515 RON.

Concluzii

Pentru a va ajuta sa calculati rapid Prima Bruta de Referinta lasam mai jos tabelele pentru persoane fizice si juridice. Toate sumele sunt in RON.

Speram ca acest articol va este de ajutor in a intelege modul in care preturile RCA sunt calculate. 

Persoane fizice

Persoane juridice